不同人生阶段理财备忘

　　一年之计在于春，一年的理财规划当然也需要在第一个季节制定。如何在2008年为自己和家庭制定一个好的理财计划？相信投资者已经勾画了今年的理财蓝图。实际上，根据人生各个阶段的不同生活状况，我们在每个阶段都有不同的理财需求，应该在有效规避理财活动风险的同时做好人生各个时期的理财规划。下面，我们将分5个不同时期，请专家为大家分析不同阶段理财的重点并给出建议。

　　●在人生的不同阶段，除了孩童和读书时代可以依靠父母做到衣食无忧、快乐成长外，其他阶段都需要成年人自己筹划。理财是财富积累的一种手段，你不理财，财就不会理你。

　　单身一族

　　需告别“月光”

　　月光族基本都集中在这类人群中，急需解决的问题就是“没钱”，心中有无数理想和愿望但因自己囊中羞涩无法实现。生活开销占用了大部分收入，这一阶段要考虑的是以后的开销，不少地方都要用钱：结婚费用、买房费用、购车开销、孩子教育金、生病开销、退休之后的生活费用等等。

　　理财重点：光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松指出，处于这个阶段的人群理财做法比较激进。该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作或者继续学习深造、培训，打好基础。

　　可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。定期定投是很好的投资方式，因为这段时间用于投资的资金很少，定投股票型基金可以用最少的资金参与到股票投资中。

　　深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐建议，这一阶段由于负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买份消费型的意外险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　■投资建议

　　可将收入的10%-20%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5%-10%给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15%-30%的收入做长期规划理财。

　　■理财优先顺序

　　节财计划→资产增值计划→应急资金→购置住房。

　　小两口

　　需现金流支撑

　　这一阶段家庭资产总量比以前高一些，个人花费比以前减少。这一阶段要解决人生的一个大问题———住房问题。中国民生银行南京分行金融理财师刘浩表示，这一阶段买房要还贷款，需要有现金流来支撑。因此该阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，增加储蓄比例，不能把全部积蓄用于风险较高的投资。

　　理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定，但这时购房后每月还购房贷款给家庭带来一些经济压力，需要有充足的现金流应对。有积累后，可以选择两部分投资，一部分是比较激进的理财工具，投资于资本市场，以期获得更高的回报。另一部分投资稳健型的理财产品，用作还按揭的现金流。

　　■投资建议

　　专家建议，可将可支配收入的50%投资于股票或成长型基金，50%投资于稳健型投资产品，如债券型基金或者打新股的银行理财产品。根据个人偏好亦可进行部分活期储蓄。这一阶段需要每人各买一份人寿保险，如果一人意外身故，可用保额应对未来的贷款，减少生活压力。

　　■理财优先顺序

　　购置住房→购置硬件→节财计划→应急资金。

　　三口之家

　　（孩子未独立）

　　考虑子女教育规划

　　这一阶段要考虑得更全面，除了继续还房贷之外，孩子已经来到世界，父母要考虑从孩子出生到大学毕业的教育费用开支，家庭的最大开支就是子女教育费用，而且这部分开支是刚性的，不能不支出或减少支出。

　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用，要增加稳健型投资或固定回报类投资比例。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行调整，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　■投资建议

　　60%可支配收入投资于固定收益类理财产品，如债券型基金、打新股银行理财产品等，以获得长期稳定的回报应对子女教育开支；20%-30%资产用于投资比较激进的品种，如股票型基金、外汇或期货等；20%左右投资没有风险的货币基金或银行储蓄，以备家庭急用。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐表示，保险方面还应继续投保人寿保险，然后应给子女投保一份教育类保险，为上学以后的教育费用做准备，银行理财产品方面可以选择“教育金储蓄”这种存款，每人每年最多存2万，而且不扣税。

　　■理财优先顺序

　　子女教育规划→资产增值管理→应急资金。

　　中年夫妇

　　（孩子已独立）

　　理财黄金期扩大投资

　　这一阶段是人生理财的黄金阶段，无论从事业上、收入上看，都是高峰期，家庭也没有什么负担，孩子已经独立，自己也没有太多开销。一般家庭在这个阶段投资反而偏向保守，光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松表示，这一阶段可以稍微激进一些，因为这时的抗风险能力最强。

　　理财重点：这期间最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。所以，在选择投资工具时，可以把范围放宽一些，不单纯集中在资本市场，可以涉及收藏领域、投资黄金市场等等。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的，为退休以后的生活做打算。

　　■投资建议

　　专家表示，这个时期的投资没有一个固定的分配比例，相比前面几个阶段这一时期的投资更自由。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐分析，这一年龄段的人比较偏爱攒钱，适合投资长线基金，混合型基金及债券型基金都是不错的选择。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、重大疾病险。

　　■理财优先顺序

　　资产增值管理→养老规划→应急基金。

　　退休夫妇

　　减少风险保守投资

　　退休之后面临的问题是收入比之前减少很多，也没有太大开销，日常的生活费用占据大块支出，还有部分的医疗支出和旅游开支。这一阶段理财的目的是安度晚年，应采取比较保守的投资方式。光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松分析，现在老人参与高风险投资的比例很大，主要是2006年以来资本市场理财突然间火了起来，投资者认为如果不参与将损失很大，所以有一定积蓄的老年人也加入到高风险理财大军中。理财专家分析，这主要是从众心理导致的，对已退休的老年人来说有很大的风险。

　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时要减少高风险投资，以固定收益类投资为主。

　　■投资建议

　　将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；80%-90%投资于固定收益类资产。

　　在国外，不少老年人通过逐步出售房产来满足开销，但在中国这种方式比较少。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。保险方面，这个阶段是享受保险成果的时候，不必再增加新的保险，可以考虑给孙子孙女买份儿童险。

　　■理财优先顺序

　　养老规划→遗产规划→应急资金。

　　[小贴士]

　　考虑风险再投资

　　了解风险是理财过程中的关键，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。2008年不同理财方式都有机会收益，只要按照自身的特点制定相应的理财计划，相信您会在2008年取得好的成绩。

　　保险案例

　　案例：王女士今年27岁，刚刚结婚，个人年薪6万元左右，与丈夫两人都没有社保，目前家在北京，但是以后不会在北京定居，想购买一份女性险，该如何配置保单？

　　保单方案：由于王女士没有在北京定居的计划，建议选择短期健康医疗+意外保障组合，以友邦保险的产品看，组合如下：每天2.1元，解决包括住院手术疾病意外、重病等一系列医疗意外方面的潜在经济风险，在决定了定居地点或年龄增长可以规划长期品种时可以取消重疾附加险，改为储蓄型长期品种，利于生活的灵活安排。保障利益简要说明：无论意外或疾病住院费用报销5000元/次，一年中次数不限；无论意外或疾病手术费用报销5000元/次，一年中次数不限；住院期间每天补助50元；意外门急诊医药报销5000元/一次事故，一年中次数不限；观察期三个月后发现25种极严重疾病手术赔偿5万；意外伤残赔偿1万-10万，公交工具上意外伤残赔偿2万-20万（按伤残等级）；意外身故赔偿10万，公交工具上意外身故赔偿20万。

　　指导专家：友邦保险公司保险顾问：郭春华

　　读者李先生问：自己之前曾经买过一份大病的保险，保单中写着如果腿部丧失技能会给予赔付，现在自己两股骨头坏死，是否可以向保险公司索赔？

　　解答：具体情况需要专业鉴定，可以提供所有医疗诊断报告包括治疗记录给相应的投保公司进行评估，如果已确认造成瘫痪，符合合同条款就会正常理赔。

　　读者王小姐问：我今年25岁，月收入2000元左右，目前单位没有社保，准备为自己和已经退休的父母买份保险，父母两人今年均52岁，只有农村合作医疗保险，如何配置自己和父母的保单？

　　解答：当父母年纪大了，孩子就成为父母的一道保险，只要孩子不出状况，就会努力保证父母的安危，建议王小姐：1.做好自己的保障：医疗重疾意外等防灾型保险，保障自己不要拖累父母。

　　建议方案：每天1.5元，住院/手术各报销3000元/次，住院津贴30元/天，意外门诊报销3000元，意外伤残赔偿8万元，另加5万元重疾赔偿。

　　2.父母的医疗只需再补充一些意外保险，解决合作医疗报销不了的意外医药费，同时意外伤残还有赔偿。

　　建议方案：4500元/次的意外医药费报销，8万元意外伤残赔偿，每人保费220元/年。

　　读者瞿阿姨问：现在的人寿保险有很多险种，作为普通消费者我感到很迷惑，具体都指的什么？

　　终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。

　　生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险，即当被保险人于期满或达到合同约定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。生存保险主要是为老年人提供养老保障或为子女提供教育金等。

　　生死两全保险定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。

　　专家：友邦保险公司保险顾问郭春华新华人寿保险公司理财顾问张玉涛