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解决贴现问题 疏通融资渠道
编者按：近两年来，我国金融机构的票据业务交易量迅速增长，票据市场日趋发达，在整个货币市场中的地位和作用也日渐突出，某些地方票据业务的增量甚至有超过传统信贷业务之势，成为商业银行经营利润的重要来源之一。在基层商业银行办理的票据业务中，票据贴现是一大亮点。但是，基层商业银行票据贴现业务中存在的种种问题依然困扰着这项业务的发展，必须迅速加以解决。如果能为该项业务的发展创造一个宽松的市场环境，将会切实疏通企业的资金融通渠道，从而更好地支持地方经济的发展。
票据是体现一定财产权利的有价证券。票据贴现因其安全性、流动性和收益性等特点，日益受到金融机构的青睐。据统计，今年1至11月，四川省江油市金融机构累计办理票据贴现48064万元；截至11月末，贴现余额达17907万元，比去年同期增加10110万元，增幅为129.66％；贴现利息收入569万元，占其经营总收入的5.4％。
通过调查，目前县级商业银行的票据贴现业务呈现以下几个特点：
一是办理贴现的票据种类单一，当前企业能够用于贴现的票据仅限于银行承兑汇票，除此之外的票据一律不予贴现；二是票据贴现的对象极为有限，在县级金融机构办理的贴现业务中，95％以上是大中型企业，在江油市就主要集中在长钢、双马和川西北等几个大企业，而众多有资金需求的中小企业办理贴现的金额和笔数相当有限，使票据贴现在对象上呈现“一边倒”趋势；三是基层商业银行办理贴现的规模严格受上级行控制，实际操作中是有规模才能办，无规模即使符合条件的票据也不能办理贴现；四是为争抢优质大企业的贴现业务，有些机构主动放宽条件，如票据可以先贴后查，这种“优惠政策”有可能引发因票据本身的真伪或票据要素不规范而带来的资金损失风险和资金占用时间拖长等不良后果。
针对基层商业银行票据贴现业务中存在的以上情况，不难看出目前票据贴现业务中的几点不足：
一是票据贴现种类单一，不利于从深度和广度上推进票据业务的开展，难以使县域票据市场得以全面发展；二是票据贴现对象的“一边倒”，容易使企业在资金融通上形成“富者愈富、贫者愈贫”的局面，这有悖于国家支持中小企业发展的政策原则；三是基层商业银行在贴现规模上的自主性偏弱，使企业难以及时有效地取得生产经营周转所需的流动资金，造成中小企业的资金融通渠道受阻，不利于地方经济的发展。
为此，笔者建议县级金融机构应向企业，尤其是生产经营规模不断扩大的中小企业广泛宣传和推广使用各种票据，通过票据业务来办理企业之间的交易结算，使票据使用的主体范围不断扩大。同时，要深入学习和掌握《中华人民共和国票据法》，严格按票据制度办理业务，逐步引导票据市场主体的票据行为向规范化和制度化方向发展，为票据贴现业务的开展打下良好的“硬件”基础。
金融机构应抓住目前社会各行业正在开展“诚信为本”、“有诚乃立”的诚信建设契机，协调政府、公检法等部门，采取切实可行的措施，努力改善信用环境，为票据业务的开展培育良好的“软件”环境，使基层商业银行办理贴现的票据种类逐步扩大，既为企业拓宽融资渠道，又为金融机构扩展贴现业务范围。
制定规范的考核激励措施，按营销企业数、业务量和贴现利息收入对业务人员实行绩效挂钩、奖优惩劣，进一步提高业务人员的积极性和主动性，以增强票据业务发展的动力。
票据是体现一定财产权利的有价证券。票据贴现因其安全性、流动性和收益性等特点，日益受到金融机构的青睐。据统计，今年1至11月，四川省江油市金融机构累计办理票据贴现48064万元；截至11月末，贴现余额达17907万元，比去年同期增加10110万元，增幅为129.66％；贴现利息收入569万元，占其经营总收入的5.4％。
通过调查，目前县级商业银行的票据贴现业务呈现以下几个特点：
一是办理贴现的票据种类单一，当前企业能够用于贴现的票据仅限于银行承兑汇票，除此之外的票据一律不予贴现；二是票据贴现的对象极为有限，在县级金融机构办理的贴现业务中，95％以上是大中型企业，在江油市就主要集中在长钢、双马和川西北等几个大企业，而众多有资金需求的中小企业办理贴现的金额和笔数相当有限，使票据贴现在对象上呈现“一边倒”趋势；三是基层商业银行办理贴现的规模严格受上级行控制，实际操作中是有规模才能办，无规模即使符合条件的票据也不能办理贴现；四是为争抢优质大企业的贴现业务，有些机构主动放宽条件，如票据可以先贴后查，这种“优惠政策”有可能引发因票据本身的真伪或票据要素不规范而带来的资金损失风险和资金占用时间拖长等不良后果。
针对基层商业银行票据贴现业务中存在的以上情况，不难看出目前票据贴现业务中的几点不足：
一是票据贴现种类单一，不利于从深度和广度上推进票据业务的开展，难以使县域票据市场得以全面发展；二是票据贴现对象的“一边倒”，容易使企业在资金融通上形成“富者愈富、贫者愈贫”的局面，这有悖于国家支持中小企业发展的政策原则；三是基层商业银行在贴现规模上的自主性偏弱，使企业难以及时有效地取得生产经营周转所需的流动资金，造成中小企业的资金融通渠道受阻，不利于地方经济的发展。
为此，笔者建议县级金融机构应向企业，尤其是生产经营规模不断扩大的中小企业广泛宣传和推广使用各种票据，通过票据业务来办理企业之间的交易结算，使票据使用的主体范围不断扩大。同时，要深入学习和掌握《中华人民共和国票据法》，严格按票据制度办理业务，逐步引导票据市场主体的票据行为向规范化和制度化方向发展，为票据贴现业务的开展打下良好的“硬件”基础。
金融机构应抓住目前社会各行业正在开展“诚信为本”、“有诚乃立”的诚信建设契机，协调政府、公检法等部门，采取切实可行的措施，努力改善信用环境，为票据业务的开展培育良好的“软件”环境，使基层商业银行办理贴现的票据种类逐步扩大，既为企业拓宽融资渠道，又为金融机构扩展贴现业务范围。
制定规范的考核激励措施，按营销企业数、业务量和贴现利息收入对业务人员实行绩效挂钩、奖优惩劣，进一步提高业务人员的积极性和主动性，以增强票据业务发展的动力。
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