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银行从业资格考试《个人理财》知识点：生命周期
伴随着2016银行从业资格考试的临近，如何巩固知识，提高备考效果，是每一位考生需要考虑的问题。正保会计网校为考生精心整理了2016银行从业资格考试《个人理财》知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！
（一）生命周期的概念
一个人将综合考虑其当期、将来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于出现大幅波动。
家庭生命周期阶段特征及财务状况
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形成期 |
成长期 |
成熟期 |
衰老期 |
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特征 |
从结婚到子女婴儿期 |
从子女幼儿期到子女经济独立 |
从子女经济独立到夫妻双方退休 |
从夫妻双方退休到一方过世 |
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收支 |
收入以薪水为主，支出随子女诞生后而增加 |
收入以薪水为主，支出趋于稳定，子女教育费用负担重 |
收入以薪水为主，支出随子女经济独立而减少 |
以理财收入及转移性收入为主，医疗费用支出增加，其他费用支出减少 |
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储蓄 |
收入稳定而支出增加，储蓄低水平增长 |
收入增加而支出稳定，储蓄稳步增加 |
收入处于巅峰阶段，支出相对较低，储蓄增长的最佳时期 |
支出大于收入，储蓄逐步减少 |
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资产 |
积累资产有限，追求高风险高收益投资 |
积累资产逐年增加，注重投资风险管理 |
资产达到巅峰，降低投资风险 |
变现投资资产支付支出费用，投资以固定收益类为主 |
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负债 |
承担房贷负担 |
承担房贷负担 |
房贷余额逐年减少，退休前结清所有大额负债 |
无大额、长期负债 |
（二）生命周期与客户需求、理财目标分析
1.形成期。家庭成员增加，收入呈上升趋势，家庭有一定风险承受能力，同时购房贷款需求较高，消费支出增多。因此，该阶段建议在保持流动性前提下配置高收益类金融资产，如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。
2.成长期。子女教育金需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收入稳定，家庭风险承受能力进一步提升。因此，该阶段建议依旧保持资产流动性，并适当增加固定收益类资产，如债券基金、浮动收益类理财产品。
3.成熟期。养老金的筹措是该阶段的主要目标，家庭收入处于巅峰，支出降低，财富积累加快。因此，该阶段建议以资产安全为重点，保持资产稳定收益回报，进一步增加固定收益类资产的比重，减少持有高风险资产。
4.衰老期。养老护理和资产传承是该阶段的核心目标，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。因此，该阶段建议进一步提升资产安全性，将80％以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，同时购买长期护理类保险。
理财师要根据客户家庭生命周期的不同阶段，结合其风险承受能力及风险主观承受意愿，将产品或产品组合的流动性、收益性与安全性同客户需求相匹配，最终形成合理、可行的理财方案，并对方案进行定期检视、适当调整，保证客户的资产安全和理财目标顺利实现。
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