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2012银行从业《个人理财》第一章知识点：微观影响因素
第一章 银行个人理财业务概述
第三节 银行个人理财业务的影响因素
二、微观影响因素：金融市场
（一）金融市场竞争程度
1.适度竞争的市场有利于理财产品、理财业务的创新；
2.过度竞争必然导致不正当竞争（高息揽储、投机频现）、无法形成规模效应，成本高，从根本上侵蚀了业务创新和发展的动力和根本，一旦经济形势产生不利影响，容易产生严重的后果（次贷危机）。
（二）金融市场开放程度
1.开放的金融市场为业务创新提供了动力和条件；
2.开放的金融市场对银行风险管理提出了更高的要求。
（三）金融市场价格机制
1.金融市场核心价格是利率；利率是一系列理财产品的定价基础。
2.市场利率反映的是资金借贷成本，利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策的意愿。
3.在能够及时准确判断市场真实利率水平变动的前提下，投资者便可以据此判断自己持有的理财产品可能会受到怎样的影响。
4.实际中需要注意区分名义利率和实际利率， 在物价水平处于不断变化时，实际利率才能真实反映投资者投资于理财产品所获得的真实收益水平。
5.短期市场利率风向标：银行间同业拆借利率、 国债回购利率。
6.利率变化与个人理财策略选择
三、其他影响因素
（一）客户对理财的认知程度
1.客户的理财观念；
2.客户对银行个人理财业务的态度；
3.客户对银行个人理财业务从业人员的信任度。
而在我们国家：金融知识普及率较低，对理财产品的风险收益特性缺乏正确的认识，对银行个人理财业务缺乏足够的认识和了解，这在一定程度上影响到银行个人理财业务的发展。
（二）商业银行个人理财业务的定位
1.银行自身（直接影响因素）：起步晚，产品开发能力、理财资金的使用、理财业务的管理水平、理财业务的营销等存在不足，引致理财业务的贡献度不高，直接影响其业务的发展。
2.客户因素（间接影响因素）：整体理财业务服务水平低，影响客户的接受程度，间接影响该业务的发展。
（三）其他理财机构理财业务的发展
1.竞争因素：证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等开发理财产品、开展理财业务。
2.合作因素：在产品开发、销售渠道和客户方面存在合作。
（四）中介机构发展水平
1.专业技术支持方面：我国个人理财业务方面，法律、财务、策划、销售等专业服务水平及经验不足。
2.从业人才培训：从业人才培训、资格认证等中介服务没有形成体系，影响其规范运行和发展。
（五）金融监管体制
1.我国监管体制：分业经营、分业监管，因此证券市场、银行市场、保险市场相互隔离；
2.不利影响：新产品开发成本、理财业务管理成本、投资渠道等受到限制，银行尤其中小银行难以形成规模化经营以节约理财业务成本。
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