2015银行从业资格《个人理财》知识点：从业人员的法律责任

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10.2.6.1《办法》第六十一条至六十五条，对个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任作了明确规定。

1.民事责任

商业银行开展个人理财业务有下列情形之一，并造成客户经济损失的，应按照有关法律法规的规定或者合同的约定承担责任：

（1）商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的。

（2）商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的。

（3）不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。

2.行政监管措施与行政处罚

（1）商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，银行业监督管理机构可依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理：

①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的；

②未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的；

③泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的；

④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；

⑤挪用单独管理的客户资产的。

（2）商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，由银行业监督管理机构依据《银行业监督管理法》的规定实施处罚：

①违反规定销售未经批准的理财计划或产品的；

②将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的；

③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的；

④未按规定进行风险揭示和信息披露的；

⑤未按规定进行客户评估的。

（3）商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正；逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取下列措施：

①暂停商业银行销售新的理财计划或产品；

②建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人；

③建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。

（4）商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。

3.刑事责任

商业银行开展个人理财业务存在前述第2项第（1）小项中所列各情形之一，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

2009年9月20日颁布的银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》中规定：商业银行因违反相关规定，或因相关责任人严重疏忽，造成客户重大经济损失，监管部门将依据《银行业监督管理法》的有关规定，追究发售银行高级管理层、理财业务管理部门以及相关风险管理部门、内部审计部门负责人的相关责任，暂停该机构发售新的理财产品。

10.2.6.2《商业银行理财产品销售管理办法》第十章对个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任进行了明确。

1.商业银行违反相关规定开展理财产品销售的，中国银监会或其派出机构责令限期改正，情节严重或者逾期不改正的，中国银监会或其派出机构可以区别不同情形，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定采取相应监管措施。

2.商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照前述第1项规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：

（1）违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的；

（2）泄露或不当使用客户个人资料和交易记录造成严重后果的；

（3）挪用客户资产的；

（4）利用理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；

（5）其他严重违反审慎经营规则的。

3.商业银行违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，中国银监会或其派出机构除依照前述第1项和第2项规定处理外，还可以区别不同情形，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条规定采取相应监管措施。