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2012银行从业《个人理财》第二章知识点：客户理财价值观
第二章 银行个人理财理论与实务基础
第二节 银行理财业务实务基础
二、客户理财价值观
（一）理财价值观的含义
理财价值观就是投资者对不同的理财目标的优先顺序的主观评价。
注意：价值观因人而异，无对错之分，理财规划师的责任不是要改变客户的价值观，而是让客户了解不同价值观下的财务特征和理财方式。
（二）客户理财过程中的两种支出
1.义务性支出。收入中必须优先满足的支出。包括：
（1）日常生活基本开销；
（2）已有负债的本利摊还；
（3）已有保险的续期保费支出。
2.选择性支出，也称为任意性支出。
不同理财价值观的主要区别在于其对任意性支出的顺序选择有所不同。
（三）四种典型的理财价值观
1.划分标准：根据对义务性支出和选择性支出的不同态度
2.类型：后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型
3.四种典型理财价值观的理财特点及其理财建议：
后享受型 | 先享受型 | 购房型 | 子女中心型 | |
特征 | 将大部分选择性支出都存起来，储蓄投资的目标是期待退休后享受更高品质的生活 | 选择性支出放到当前，提升当前的生活水平 | 义务性支出以房贷为主，或将选择性支出准备购房 | 义务性支出以子女教育为主，储蓄动机也为子女高等教育做准备 |
理财特点 | 储蓄率高 | 储蓄率低 | 牺牲消费为拥有住房，购房本息在收入的25%以上 | 牺牲自己的消费为子女教育和遗产 |
理财目标 | 退休规划 | 目前消费 | 购房规划 | 教育金规划 |
付出代价 | 年轻时苛待自己、年老时无力消费、引发遗产问题 | 低储蓄率，老年生活品质低 | 年轻时苛待自己、年老时生活品质低下 | 在资源有限情况下，不利于自己退休后的生活安排 |
投资建议 | 投资：平衡型基金组合 | 投资：单一指数型基金 | 投资：中短期看好的基金 | 投资：中长期表现稳定基金 |
保险：养老险或投资型保单 | 保险：基本需求养老险 | 保险：短期储蓄险或房贷寿险 | 保险：子女教育基金 |
（四）四种理财价值观的理财方式的差异比较
1.后享受型
后享受型的投资者重退休后的生活品质，靠储蓄就能完成理财目标。
建议该类型的投资者不能过于保守，理财方面可以投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到收益最大化。
2.先享受型
该类型的投资者注意及时享乐，但须注意“老有所养”。
建议：应有一定的储蓄计划及合理的保险计划，以便能在晚年有财务上的独立。
3.购房型
该类型投资者以购买住房作为主要的理财目标，但该目标需要资源通常非常大，会影响到其他目标的实现及生活水平的提高。
建议：应充分考虑个人的收入水平及还贷能力，适度购买房屋保险。
4.以子女为中心型
该类型投资者以子女教育成长作为这主要的理财目标。
建议：该类型投资者应注意留一些资源给自己，对于花费较大的子女教育项目要做好长期的准备。
在投资上，应投资于一些中长期收益比较稳定的金融产品。
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