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农信社信贷资金存在的问题及对策
最近，我们完成了对某县农村信用合作社2002年和2004年资产负债及损益情况的审计调查，从调查结果看农村信用社在信贷资金管理方面存在不可忽视的问题。亟待引起重视。
存在的问题
一、金融制度观念淡漠。少数农村信贷人员金融制度观念淡漠，随意性较大。不严格按制度规定办理信贷业务；变通制度办理信贷业务；逆程序办理信贷业务。纵容客户的不规范行为，信贷政策指导滞后。而一些上级主管部门缺少监督检查，使信贷资产质量难以有效保证。
二、信贷资产管理薄弱。目前农村信用社的少数信贷人员对借款人主体资格、担保手续的合法性、客户资信情况、信贷风险状况不能作出准确判断，对不良信贷资产不能提出有效的处置措施，由于综合业务素质不高，尚不能运用计算机综合系统的查询功能全面掌握客户的贷款情况和信用记录，在一定程度上制约着信贷业务的稳健发展。
三、信贷资金运作不规范。一是部分单位未严格执行审贷分离或岗位分离，审贷小组形同虚设，调查、审查职责不清，信贷运作资料不完整，管理不规范。二是客户准入把关不严，一个或多个经营单位对有不良贷款或不良信用记录的客户继续发放贷款。三是信贷人员岗位变动时，未全面进行信贷业务责任认定就移交工作，最后导致部分问题贷款超诉讼时效、超保证期间，加大了清收难度。
四、贷款担保手续不完备。一是保证担保有效性不强。在实际操作中有相当一部分保证担保贷款，属夫妻担保或父子担保，同一保证人超过自身担保能力为多人提供担保，失去担保的实际意义。二是抵押担保不规范，法律效力不强。如部分房产抵押贷款无房产共有人签字；同一房产多次办贷或转贷。三是质押贷款手续不规范。出质人手续不完善，签字不规范；质押存单转存未重新办理质押担保手续等。
五、贷款跟踪管理滞后，信贷档案散乱。目前在贷后管理上，一是重投放轻管理的现象普遍存在，对贷后管理的重要性认识不足，二是缺乏贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随意状态。在信贷档案管理上，档案的有效性、序时性、规范性、全面性未得到体现，档案资料缺失较多，保管散乱。如催收通知单、企业改制资料、工商登记及变更资料等，未列入合同文本资料统一保管。
改进的对策
针对当前农村信贷资产管理工作存在的主要问题，我们建议应从以下几个方面加强管理、提高资金使用效率：
一、建立健全规章制度。建立一套科学有效的信贷管理制度，创新信贷管理理念，规范信贷业务运行，为信贷业务的有效发展提供坚实的制度保障，做到有章可循。
二、加强信贷员岗位培训，坚持不达标不能上岗。要重视对农村信贷人员进行业务、技能的适应性培训。要提高信贷人员对企业经济活动分析的能力以及政治素质和业务素质。坚持不懈地开展反腐倡廉活动，防止以贷谋私等不正之风的发生。
三、试行信贷员等级管理制度。按照责、权、利相结合的原则对信贷人员的业务知识和操作技能、工作业绩、职业道德四个方面进行考评，确定信贷员等级，实行工效挂钩，促进信贷人员开拓进取、积极向上，自我管理、自我约束，从而提高信贷资产质量。
四、狠抓制度落实，严格责任追究。对于违反信贷管理制度的单位和个人，要严格按照规定，严肃责任追究，既要追究经济责任，又要追究政治责任，使广大金融职工认识到违反制度是要付出沉痛代价的。要努力营造一个不违章、不敢违章的制度氛围，做到防患于未然，以高压态势确保信贷业务的有效发展，防范和化解信贷资产风险。
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